Kostnad och värde

Det absolut viktigaste att hålla ögonen på i ekonomi är kostnaden.

Att prata om värde är dock populärare eftersom siffrorna blir mycket större. Det skrivs stora rubriker om värden i tidningarna och siffrorna upplevs som astronomiska. När någon gör detta så är de själva helt utan susning eller försöker lura sin publik genom att vifta med en ofantlig siffra och utelämna kostnaden.

Värt att notera är att säljare av dyrare produkter som hemelektronik eller fordon snabbt försöker styra om diskussionen på löpande kostnad eftersom ett par hundra i månaden kan verka billigare än 10 lakan för en ny telefon. En säljare hoppar givetvis över det faktum att man 3 år senare kommer betala ett par hundra i månaden för en 3 år gammal telefon. Olika bindningstid och övriga kostnader gör det svårt att jämföra olika priser. Man behöver ett system för att räkna ihop allt för alla olika saker och bryta ned dem till ett enhetligt format.

Kreditkostnad

Ett sätt få en tydligare överblick på hur konsumtion, investeringar och lån påverkar dig personligen är att bryta ned allt till kreditkostnad per månad. Detta är ett lämpligt format eftersom de flesta även har inkomster per månad.

Kreditkostnaden är olika beroende på vem du är. För att hitta din kreditkostnad så behöver du kontrollera vad du betalar i ränta på dina lån. Har du inga lån så är det räntan du får på ditt sparkonto. Logiken bakom detta är att istället för att köpa en tex ny telefon för 10k så skulle du amorterat ditt bostadslån alternativt satt in pengarna på ett sparkonto. Olika typer av lån och konton har olika effekt på din löpande ekonomi. Man stävar givetvis mot lägsta möjliga ränta och högsta möjliga avkastning. Avkastning är dock lite lurigare att räkna på eftersom det involverar risk.

Så räntan på 10k utslaget per månaden är vad telefonen kommer att kosta. Allt du äger eller köper kan få en kostnad och du kan räkna du den ekonomiska belastningen genom denna modell. Från ett litet tuggummit till ett stort hus. Saker med löpande kostnad som busskort, hyra, försäkring etc kan summeras omedelbar och räknas ihop med belastningen av tillgångar med ett statiskt värde tex smycken.

Köper man något enligt ett komplicerat upplägg som är vanligt med mobiltelefoner. Där ska man kanske lägga upp lite pengar för telefonen, Teckna abonnemang och får en startavgift. Abonnemanget kan vara på ett antal år.  Då lägger man ihop alla kostnader för hela perioden sedan räknar du denna summa mot din kreditkostnad. Då får du en siffra som du kan jämföra med en alternativ produkt med ett helt annat ekonomiskt upplägg.

Fastigheter

Tillämpar man denna model på större saker som bostäder blir rusningen på bostadsmarknaden helt logisk. I nyheterna skrivs det ofta om att priserna på bostäder har ökat. Summorna upplevs som hissnande. Plötsligt upplevs den hissnande siffran de skrev för 2 år sedan vara resonabel.

Värdet är dock i de flesta fall fullständigt irrelevant. Frågan är om kostnaden har ökat. Om vi tar ett exempel. Du kunde i början av 90 talet köpa ett hus för 500K samma hus kan idag kosta hissnande 10M.

Räntan för 500K var dock så mycket som 13% Det ger en kreditkostnad på 6250 kr per månad. Omräknat med inflationen så blir det  drygt 8200 per månad.

Mitt personliga bolån ramlade nyligen lite under 1%. Så 10M ger en månadskostnad på 8333.

Som ni kan se så är förändringen i kostnad mycket liten.

En vanlig reaktion är ”Vad händer om räntan går upp”. Jag återkommer till det i en annan artikel.